Vous venez de vous faire cambrioler. Le choc passé, vous appelez votre assurance. Et là, douche froide.
Franchise de 300€. Coefficient de vétusté de 40%. Plafond bijoux à 1 500€. Et l’expert qui estime votre TV 65 pouces à… 180€.
Résultat ? Sur 6 500€ de préjudice moyen, l’assurance vous rembourse entre 2 000 et 3 200€. Le reste ? C’est pour votre pomme. Bienvenue dans la réalité du remboursement après cambriolage.
📋 Sommaire
📝 Comment déclarer un cambriolage à votre assurance
Première chose à savoir : vous avez 2 jours ouvrés pour déclarer le cambriolage à votre assureur. Pas 2 semaines. Pas « quand vous aurez le temps ». 2 jours.
C’est l’article L113-2 du Code des assurances qui l’impose. Dépassez ce délai et l’assureur peut tout simplement refuser de vous indemniser.
Porter plainte immédiatement
Rendez-vous au commissariat ou à la gendarmerie. Vous pouvez aussi faire une pré-plainte en ligne sur pre-plainte-en-ligne.gouv.fr. Mais il faudra quand même vous déplacer pour signer.
Listez tout ce qui a été volé ou dégradé. Soyez précis : marque, modèle, année d’achat.
Contacter votre assureur (sous 2 jours ouvrés)
Par téléphone d’abord, puis par lettre recommandée avec accusé de réception. Le coup de fil ne suffit pas légalement.
Joignez une copie du récépissé de dépôt de plainte.
Constituer votre dossier
Rassemblez toutes les preuves : factures d’achat, tickets de caisse, photos des objets, relevés bancaires, garanties. Plus vous avez de preuves, mieux vous serez indemnisé.
Envoyer la liste des objets volés/endommagés
L’assureur vous donne généralement un formulaire à remplir avec la liste détaillée et les valeurs estimées. Soyez exhaustif dès le départ : ajouter des objets après coup, c’est très compliqué.
⚠️ Attention : ne touchez à rien avant le passage de la police et de l’expert. Ne faites pas réparer la serrure tout de suite (sauf urgence de sécurité). Les traces d’effraction sont des preuves nécessaires.
Pour les démarches complètes étape par étape, consultez notre guide post-cambriolage. Et si vous ne savez pas quoi faire dans les premières minutes, lisez d’abord notre guide complet « que faire en cas de cambriolage ».
💶 Ce que l’assurance rembourse vraiment (spoiler : pas tout)
Là, on entre dans le vif du sujet. Et c’est rarement agréable.
Votre assurance habitation couvre le vol, oui. Mais avec tellement de conditions que le montant final est souvent une fraction de ce que vous avez perdu.
La franchise : le premier coup
C’est le montant qui reste à votre charge quoi qu’il arrive. En général, entre 150€ et 500€ selon les contrats. Certains contrats bas de gamme montent à 800€.
Vous avez subi 2 000€ de préjudice et votre franchise est de 300€ ? L’assurance calcule sur 1 700€. Pas 2 000€.
La vétusté : le deuxième coup
C’est là que ça fait vraiment mal. Votre TV achetée 1 200€ il y a 3 ans ? L’assurance applique un coefficient de vétusté. En général 10 à 20% par an pour l’électronique.
🔴 Exemple concret : TV achetée 1 200€ il y a 3 ans. Vétusté de 15%/an = 45% de décote. L’assurance la valorise à 660€. Vous perdez 540€ sur un seul objet.
Les plafonds : le troisième coup
Votre contrat fixe des plafonds par catégorie. Et ils sont souvent ridiculement bas :
| Catégorie | Plafond habituel | Valeur réelle courante |
|---|---|---|
| Bijoux / montres | 1 500 à 3 000€ | 5 000 à 50 000€ |
| Informatique / high-tech | 2 000 à 5 000€ | 3 000 à 10 000€ |
| Espèces | 300 à 800€ | Variable |
| Objets de valeur (art, collections) | 2 000 à 5 000€ | Illimité |
| Objets sans facture | 30% du capital mobilier | – |
Vous avez une montre à 8 000€ et un plafond bijoux à 2 000€ ? Vous touchez 2 000€. Point.
Les objets sans facture : le cauchemar
Pas de facture = pas de preuve = remboursement au rabais. L’assurance peut vous rembourser sur une « valeur forfaitaire » qui n’a rien à voir avec le prix réel.
Ce cadeau de Noël à 500€ dont vous n’avez plus la facture ? Bonne chance pour le faire rembourser à sa juste valeur.
🔍 L’expert d’assurance : ami ou ennemi ?
L’expert est mandaté par votre assureur. Pas par vous. Gardez ça en tête.
Son rôle : évaluer le préjudice. En pratique : minimiser la facture pour l’assurance. C’est mécanique. Il est payé par eux.
Le délai de passage
L’expert passe en général 10 à 30 jours après la déclaration. Parfois plus. Pendant ce temps, vous vivez dans une maison cambriolée sans pouvoir remplacer vos affaires (sauf urgence).
Comment l’expert évalue
Il va :
- Vérifier les traces d’effraction (obligatoire pour la garantie vol)
- Comparer votre liste avec les preuves fournies
- Appliquer les coefficients de vétusté
- Vérifier les plafonds contractuels
- Rédiger un rapport pour l’assureur
⚠️ La sous-évaluation est fréquente. L’expert peut estimer votre canapé en cuir à 200€ alors que vous l’avez payé 1 800€ il y a 4 ans. Si vous n’avez pas la facture, c’est sa parole contre la vôtre. Et devinez qui gagne.
Vous pouvez contester
Bonne nouvelle : vous avez le droit de faire appel à un expert d’assuré (contre-expert). Il défend VOS intérêts. Coût : entre 300 et 800€, mais ça peut rapporter gros si le montant en jeu est important.
En cas de désaccord, un troisième expert (arbitre) tranche. C’est prévu par l’article L327-1 du Code des assurances.
✅ Comment maximiser votre remboursement
Bon, la situation n’est pas brillante. Mais il y a des choses à faire AVANT le cambriolage pour limiter la casse financière.
Les réflexes à adopter maintenant
- Gardez toutes vos factures (scannées dans un cloud, pas dans un tiroir qui sera volé)
- Photographiez vos objets de valeur avec le ticket de caisse visible
- Créez un coffre-fort numérique (Google Drive, iCloud, Dropbox) avec l’inventaire
- Vérifiez vos plafonds et ajustez votre contrat si nécessaire
- Demandez l’option « rééquipement à neuf » qui supprime la vétusté (surcoût : 20-40€/an)
L’option rééquipement à neuf
C’est LE truc que personne ne connaît. Pour 20 à 40€ de plus par an, votre assurance rembourse la valeur à neuf de vos biens, sans appliquer la vétusté.
Votre TV de 1 200€ achetée il y a 3 ans ? Remboursée 1 200€ au lieu de 660€. Sur un cambriolage moyen, ça peut faire 2 000 à 3 000€ de différence.
💡 Conseil de Roméo : appelez votre assureur demain matin et demandez le coût de l’option « rééquipement à neuf ». C’est 5 minutes qui peuvent vous faire économiser des milliers d’euros. Et tant que vous y êtes, vérifiez vos plafonds bijoux et high-tech.
Pendant la déclaration
- Listez TOUT, même les petits objets (les 50€ par-ci, 30€ par-là, ça s’accumule)
- Fournissez des preuves pour chaque objet (facture, photo, relevé bancaire)
- Ne sous-estimez pas la valeur des dégâts (porte, serrure, fenêtre, mur)
- Gardez une copie de tout ce que vous envoyez
🧮 Le calcul qui fait réfléchir
Sortons la calculatrice. Les chiffres parlent d’eux-mêmes.
Selon l’Observatoire National de la Délinquance, le coût moyen d’un cambriolage en France est de 6 500€. Voyons ce que l’assurance rembourse réellement :
| Poste | Préjudice réel | Remboursé |
|---|---|---|
| TV + Hi-Fi + console | 2 500€ | 1 400€ (vétusté 40%) |
| Bijoux | 1 800€ | 1 500€ (plafond) |
| Ordinateur + tablette | 1 200€ | 720€ (vétusté) |
| Vêtements, sacs | 500€ | 200€ (sans factures) |
| Espèces | 300€ | 300€ (plafond) |
| Dégâts (porte, serrure) | 800€ | 500€ (franchise déduite) |
| TOTAL | 7 100€ | 4 620€ |
Résultat : 2 480€ de votre poche. Et encore, c’est un scénario plutôt favorable avec un bon contrat.
Avec un contrat standard sans option rééquipement à neuf ? On tombe facilement à 30-40% de remboursement. Soit 2 000 à 2 500€ remboursés sur 6 500€ de pertes.
🔴 Et on ne parle même pas du reste : le stress post-traumatique, les nuits d’insomnie, le sentiment de violation de votre intimité… Ça, aucune assurance ne le rembourse. Sachant qu’un cambriolage ne dure que 3 à 5 minutes, la disproportion entre la rapidité du vol et la durée des séquelles est frappante.
Et si on empêchait le vol plutôt que de le subir ?
Franchement, relisez les chiffres. Entre 2 500 et 4 500€ de perte sèche malgré l’assurance. Sans compter le traumatisme.
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❓ Questions fréquentes
Combien de temps ai-je pour déclarer un cambriolage à mon assurance ?
Vous avez 2 jours ouvrés à partir de la découverte du cambriolage (article L113-2 du Code des assurances). Dépassez ce délai et l’assureur peut réduire ou refuser l’indemnisation. Le dépôt de plainte doit aussi être fait le plus tôt possible.
Combien rembourse l’assurance en cas de cambriolage ?
En moyenne, entre 30% et 65% de la valeur réelle des biens volés. Tout dépend de votre contrat, de la franchise, de la vétusté appliquée et des plafonds par catégorie. Avec l’option rééquipement à neuf, le remboursement est nettement meilleur.
L’assurance rembourse-t-elle les objets sans facture ?
Oui, mais de façon très limitée. Sans facture, l’assurance applique une valeur forfaitaire souvent bien inférieure au prix réel. Les contrats prévoient généralement un plafond de 30% du capital mobilier pour les objets non justifiés.
Puis-je contester l’évaluation de l’expert ?
Oui. Vous pouvez faire appel à un expert d’assuré (contre-expert) qui défendra vos intérêts. En cas de désaccord persistant, un expert arbitre est désigné. Comptez 300 à 800€ pour un contre-expert, mais c’est rentable si le montant en jeu dépasse 3 000€.
L’assurance couvre-t-elle le préjudice moral ?
Non. L’assurance habitation ne couvre que les biens matériels et les dégradations. Le stress, l’insomnie, le sentiment d’insécurité, les conséquences psychologiques… tout ça reste à votre charge. C’est aussi pour ça que prévenir vaut mieux que guérir.
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Sources : Code des assurances (articles L113-2, L327-1), service-public.fr, Observatoire National de la Délinquance
Dernière mise à jour : 28 février 2026